Carência é o período depois de contratar o plano durante o qual você não tem direito a usar determinados serviços. É um dos pontos mais mal compreendidos pelos beneficiários — e uma das maiores fontes de conflito entre segurados e operadoras. Entender exatamente quais são os prazos, o que pode ser coberto mesmo durante a carência e como reduzir legalmente esses prazos pode fazer uma diferença enorme na hora que você mais precisa do plano.
A boa notícia: a ANS estabelece prazos máximos obrigatórios para todos os planos registrados no Brasil. Nenhuma operadora pode cobrar carência maior que os limites definidos — e algumas situações têm cobertura garantida mesmo durante a carência.
Em 2026, as regras de carência seguem a Resolução Normativa ANS 162/2007 e atualizações posteriores. Aqui está o que você precisa saber.
Tabela completa de carências — o que a ANS determina em 2026
| Tipo de Serviço | Prazo Máximo de Carência | Observação |
|---|---|---|
| Urgência e emergência | 24 horas | Após 24h do plano ativo, cobertura garantida |
| Consultas ambulatoriais | 30 dias | Inclui consultas médicas, exames de rotina |
| Internação hospitalar | 180 dias | Para cirurgias eletivas e internações programadas |
| Parto a termo (planejado) | 300 dias | Parto de emergência: coberto após 24h |
| DLP — Cobertura Parcial Temporária | Até 24 meses | Para condições preexistentes declaradas |
| Recém-nascido (filho de titular) | Zero (se incluído em 30 dias) | Sem carência se pedido dentro do prazo |
| Transplantes | 180 dias | Mesma regra de internação |
| Psiquiatria (internação) | 180 dias | Consultas psiquiátricas: 30 dias |
Carência para urgência e emergência: o que cobre após 24 horas
Após 24 horas do início da vigência do plano, qualquer urgência ou emergência deve ser coberta — mesmo que todas as outras carências ainda estejam em curso. Urgência é uma situação que pode agravar se não for tratada em poucas horas. Emergência é risco imediato de vida.
Na prática: se você contratou o plano hoje e amanhã precisa de pronto-socorro por fratura, acidente ou crise hipertensiva, o plano é obrigado a cobrir. Se o atendimento de urgência evoluir para internação, a internação também é coberta mesmo durante o período de carência de 180 dias — desde que seja continuidade do atendimento de urgência inicial.
DLP: Doença ou Lesão Preexistente — o que muda para quem já tem condição
DLP é qualquer condição que você já tinha antes de contratar o plano — diabetes, hipertensão, cardiopatia, câncer, problemas ortopédicos crônicos. A operadora tem o direito de aplicar tratamento especial para DLPs declaradas:
Opção 1 — Cobertura Parcial Temporária (CPT): A operadora cobre o tratamento da DLP, mas você paga uma coparticipação adicional por até 24 meses. Após esse período, a cobertura passa a ser integral sem coparticipação.
Opção 2 — Agravo de preço: A operadora pode oferecer cobertura total da DLP desde o início, mas com mensalidade maior. Você tem 5 dias para aceitar ou recusar esse agravo.
Importante: Omitir uma DLP na proposta é considerado má-fé e pode resultar na negação de cobertura ou no cancelamento do contrato quando a condição for descoberta. Sempre declare todas as condições preexistentes.
Como a portabilidade elimina carências ao trocar de plano
A portabilidade de planos de saúde é um dos mecanismos mais poderosos e menos utilizados pelos beneficiários brasileiros. Ela permite que você migre para outra operadora aproveitando todo o tempo de carência já cumprido no plano atual — sem precisar cumprir nenhuma carência nova no plano destino.
Requisitos para portabilidade em 2026:
- Mínimo de 2 anos no plano atual (ou menos se estiver na janela de portabilidade especial)
- Mensalidades em dia no momento do pedido
- Plano destino deve ter cobertura equivalente ou superior ao plano de origem
- O plano destino deve ter produto disponível para portabilidade na sua faixa etária
Portabilidade especial (mínimo 1 ano no plano atual) é possível em situações de descredenciamento de hospital ou médico, reajuste acima de 40% na renovação, ou mudança de produto pela operadora sem sua concordância. Saiba mais em nosso guia sobre como funciona a portabilidade de plano de saúde.
Planos sem carência: existem mesmo?
Existem situações em que o plano pode ser contratado sem carência ou com carência reduzida:
Planos empresariais com mais de 30 vidas: Muitas operadoras negociam carência zero para grupos grandes, especialmente em ambulatorial e internação. Isso é negociado pelo RH da empresa com o corretor.
Demitidos CLT: Funcionário demitido sem justa causa que mantém o plano empresarial (pelo período de benefício pós-demissão) não cumpre novas carências — continua com o que já havia cumprido.
Portabilidade: Como explicado acima — mantém as carências já cumpridas ao trocar de operadora.
Se você está pesquisando especificamente plano de saúde sem carência, temos um guia específico sobre quando isso é possível e como conseguir.
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Perguntas Frequentes
Qual o prazo máximo de carência para internação?
O prazo máximo de carência para internação hospitalar é de 180 dias, conforme a ANS. Nenhuma operadora pode cobrar carência maior que esse prazo para internações eletivas. Em situações de urgência derivada de atendimento de emergência, a internação é coberta mesmo durante a carência.
Urgência e emergência têm carência?
Sim, de apenas 24 horas. Após 24 horas de plano ativo, qualquer urgência ou emergência deve ser coberta, mesmo que outras carências estejam em curso. Emergência com risco imediato de vida é coberta desde o momento zero da vigência.
O que é DLP e como funciona?
DLP (Doença ou Lesão Preexistente) é uma condição que você já tinha antes de contratar o plano. A operadora pode aplicar cobertura parcial temporária por até 24 meses ou cobrar agravo de preço. Após 24 meses, a cobertura se torna total e integral.
Como reduzir ou eliminar carência ao contratar?
Pela portabilidade: se você já tem plano há pelo menos 2 anos, pode migrar para outra operadora aproveitando as carências já cumpridas. Em planos coletivos empresariais com mais de 30 vidas, muitas operadoras negociam carência reduzida ou zero para o grupo.
Plano empresarial tem carência menor que o individual?
Geralmente sim para grupos maiores. Planos empresariais com mais de 30 vidas frequentemente negociam carências reduzidas — 90 dias para internação em vez de 180, por exemplo. Para grupos pequenos de 3 a 10 vidas, as carências costumam ser as mesmas do individual.
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